Медицинское страхование в период кризиса (полезные советы)

Алексей Жуков

Ошибка при медицинском страховании может стоить очень дорого. Приведенные советы помогут грамотно застраховать себя и своих сотрудников.

Медицинское страхование: «Полный отказ опасен»

В период жесткой экономии средств, вопрос о медицинском страховании страхования работников предприятия требует самого пристального внимания.

Как правило, происходит сокращение штатов, причем не всегда при этом уменьшается общий объем работы и следовательно, возрастает нагрузка на оставшихся работников. Остаются наиболее квалифицированные работники, которые в состоянии справится с этой нагрузкой.
В этой ситуации возникают дополнительные риски, которые важно правильно выделить, оценить и грамотно ими управлять.

Какие риски нужно оценивать работодателя в сложившейся ситуации:

1. Риск болезни ключевого работника в условиях отсутствия адекватной замены ( дублёр сокращен).
2. Риск увольнения ключевого работника. Если работник вынужден выполнять возросший объем работы без адекватной компенсации, то риск его увольнения возрастает. Как это не парадоксально, но в условиях финансового кризиса возрастает конкуренция за квалифицированного работника, который один может выполнять работу 2-3 работников.

Медицинское страхование, это инструмент, который поможет минимизировать указанные риски.
Ввод: полностью отказываться от медицинского страхования опасно, это может принести к потери ключевых работников и потери доходов.

Медицинское страхование: «Важно выбрать правильный вариант»

Итак, вы приняли решение не пускать проблему на самотек и внедрить на предприятии систему защиты работников на случай болезни. Выбор варианта медицинского страхования очень ответственный момент. Нужно учитывать много факторов, например систему налогообложения, применяемую на предприятии, особенности возрастно-полового состава работников предприятий, уровень доходов, место жительства работников, особенности финансовой ситуации в стране, наличие связей в медицинских учреждениях и многое другое. Оптимальной является комбинированная модель, предусматривающая использование нескольких вариантов решения организационных и финансовых проблем.
Самым простым и не требующим никаких материальных затрат является заключение договора ОМС со страховой компанией, которая в качестве бонуса выдаёт работникам дисконтные карты, по которым работники смогут оплачивать со скидкой медицинские услуги не входящие в Территориальную программу обязательного медицинского страхования. Оптимальным является использование 3-4 вариантов договоров, которые заключает как предприятие, так и сами работники.

Медицинское страхование: «Выбирай в первую очередь вариант, а не страховую компанию»

Иногда предприятия проводят тендеры по определению страховщика по медицинскому страхованию. Опыт показывает, что, работники предприятия, ответственные за проведение таких тендеров, очень смутно представляет чего же они хотят и какие проблемы будут решать с помощью страхования. Выбирая компанию, ориентируются на размер уставного капитала, рейтинги надежности, количество программ, содержание программ, количество лечебных учреждений и т.д. Но это тупиковый путь, который не позволяет оценить продукт, который Вы хотите купить. Может оказаться, то, что Вам нужно за очень приемлемую цену и хорошего качества имеется у не очень крупной региональной страховой компании. Поэтому прежде, чем выбирать партнеры, четко выделите риски, которые вы хотите минимизировать или устранить и только потом выбирайте партнера.

Медицинское страхование: «Не перечисляй много денег»

Еще раз о выборе страховой компании в период финансового кризиса.
Что бы Вам не говорили, но на сегодняшний день никто не может знать что, будет с той или иной страховой компанией через 6-7 месяцев. Поэтому не стоит и особенно напрягаться. Используйте довольно простой способ решения проблемы. Не перечисляйте сразу годовой платеж, выбирайте вариант с ежемесячной оплатой, пусть он будет несколько дороже, но значительно спокойнее.

Медицинское страхование: «Определяй приоритеты»

В условиях недостатка денег, еще боле внимательно следует подходить к процедуре использования выделенных средств. Возможно, следует отказаться от выделения средств на профилактику и диспансеризацию. Стоматологические услуги, тоже можно отложить. Не рекомендуем экономить на организации и гарантиях оплаты при острых заболеваниях, особенно если необходима госпитализация и операция. Своевременное выполнение высокотехнологичных операций позволяет значительно сократить сроки нетрудоспособности работников.

Медицинское страхование: «Мотивируй неболеющих»

Рекомендуем обязательно включать механизм мотивации неболеющих. Конечно, заниматься этим нужно после того, если остались средства после решения проблемы острых заболеваний. Механизмов и методов мотивации достаточно много, в том числе расширение программы за счет стоматологии и санаторно-курортного лечения.

Медицинское страхование: «Вводи принцип соучастия»

Данный принцип обычно применяется в двух вариантах. Первый - соучастие в момент перечисления средств (в страховую компанию или иную структуру с которой заключаются договора). Второй вариант соучастие в оплате лечения, когда предприятие берет на себя компенсацию только определенной доли расходов на оплату лечения. Мы рекомендуем изменять соотношение долей предприятие и работника в оплате лечения в зависимости от цены медицинской услуги. Чем дороже услуга, тем более весома помощь предприятия. То есть, предприятие помогает в основном в тех ситуациях, когда для работника действительно сложно найти необходимую сумму для лечения, а с проблемами, которые не требуют значительных затрат работник справляется самостоятельно.

Медицинское страхование: «Контролируй использование средств»

Контроль использования средств позволяет управлять ситуацией. При недостатке средств можно уменьшить программу, если средства остаются можно пересмотреть размер платежей, расширить программу, увеличить количество работников, участников проекта. Опасно не то, что средств может не хватить, а то, что они останутся. В сегодняшней ситуации не стоит полностью доверять обещанием менеджеров страховых компаний учесть оставшиеся средства при заключении договора на следующий год. Во-первых, вы будете привязаны к данной компании, даже если она по каким-либо причинам больше Вас не устраивает, во-вторых, в условиях финансовой нестабильности эти обещания, не подкрепленные юридическими обязательствами, могут так и остаться обещаниями.

Медицинское страхование: «Не надейся на то, что неиспользованные средства страховая компания засчитает при заключении договора на следующий год»

Еще раз хочется отметить, что эти обещания, как правило, не зафиксированы в документах, и у страховой компании нет никаких юридических обязательств делать это. Обещания обычно дает представитель страховой компании, а решения принимает руководитель. Представитель может к моменту окончания договора работать в другой компании. Если у компании большие обязательства по другим видам страхования, то ни о каком учете неиспользованных средств не может быть и речи, нужно выполнять обязательства зафиксированные на бумаге.
Общие рекомендации. В условиях кризиса тем, кто использовал механизм страхования не следует полностью от него отказываться, хотя снижение затрат наверное произойдет. Следует внимательно проанализировать статистику прошлых лет и выбирать вариант более внимательно, определяя приоритеты.

Опасно не использовать механизм медицинского страхования, как средство уменьшения потерь рабочего времени высококвалифицированных работников и закрепления их на предприятии. В условиях возрастающей нагрузки на квалифицированного специалиста, возрастает и конкуренция за него на рынке труда.

© «Медицинский навигатор»